BCRA habilita débito automático y bancos prevén escaso uso

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) emitió en marzo una norma que autoriza a los bancos y a los proveedores de billeteras digitales a realizar cobros automáticos en la cuenta del titular, siempre que éste haya otorgado el consentimiento correspondiente. El mecanismo, conocido como “cobro con débito en cuenta”, entró en vigor el 1 de julio y se plantea como una alternativa al pago con tarjeta o efectivo.

Según el texto de la resolución, el débito automático se podrá aplicar tanto a operaciones recurrentes, como suscripciones y servicios de consumo regular, como a pagos puntuales que requieran autorización previa. El proceso exige que el cliente firme un mandato electrónico o físico, que será registrado en la base de datos del banco y que podrá ser revocado en cualquier momento a través de la banca online o la app de la billetera.

Los bancos que participaron en la fase piloto del sistema –Banco Galicia, Banco Santander Río y Banco Macro– publicaron un informe preliminar que indica una expectativa de adopción inferior al 5 % de su base de clientes. “Los usuarios siguen prefiriendo la tarjeta de crédito o el efectivo para la mayoría de sus compras”, explicó el director de productos de Banco Galicia, Marcelo Ríos, en una entrevista telefónica. “El débito en cuenta supone un cambio de hábito que, a corto plazo, no vemos que se traduzca en volúmenes significativos”.

El sector de billeteras digitales, representado por Mercado Pago, Ualá y Naranja X, también mostró reservas. Un portavoz de Mercado Pago señaló que, aunque la funcionalidad está disponible en la plataforma, la demanda ha sido “muy limitada”. El mismo informante indicó que, en los últimos tres meses, menos del 3 % de los usuarios que recibieron la opción de débito automático optaron por activarla.

Los argumentos que citan los bancos para la baja expectativa se centran en la confianza del consumidor y en la percepción de seguridad. En encuestas realizadas por la Asociación de Bancos Argentinos (ABA), el 62 % de los encuestados manifestó inquietud por la posibilidad de que sus cuentas sean debitadas sin su intervención directa. Además, el 48 % prefirió mantener el control de cada pago mediante tarjetas, que permiten visualizar la transacción en tiempo real y, en caso de fraude, activar la cancelación de forma inmediata.

Por su parte, el BCRA defendió la medida como parte de una estrategia más amplia para reducir la economía informal y los costos asociados al manejo de efectivo. En una nota oficial, el organismo subrayó que el débito automático reduce los tiempos de liquidación, disminuye la carga operativa de los comercios y permite una trazabilidad completa de la operación. “El objetivo no es sustituir a la tarjeta, sino ampliar el abanico de instrumentos de pago disponibles”, señaló el presidente del BCRA, Miguel Ángel Pesce.

Los comercios que han comenzado a ofrecer la opción de débito en cuenta reportan una respuesta tibia. Un pequeño retailer de ropa en Buenos Aires, que implementó la herramienta a través de la pasarela de pagos de Banco Macro, comentó que solo el 1,2 % de sus clientes elige la modalidad al momento de pagar. “Los clientes siguen preguntando si la operación es segura y si pueden revertirla”, indicó el dueño, Federico Ledesma. “Mientras no haya mayor claridad, la adopción será lenta”.

En el ámbito regulatorio, la norma incluye una serie de garantías para el consumidor. Entre ellas, la obligación de que el banco o la billetera envíe un aviso al titular con al menos 24 horas de antelación antes de ejecutar el débito, salvo que el mandato establezca lo contrario. Asimismo, se establece un plazo de 48 horas para que el cliente pueda presentar una reclamación en caso de cobro indebido, con la obligación de que la entidad financiera realice la devolución sin intereses.

A nivel internacional, el débito directo es una práctica consolidada en la zona euro y en Estados Unidos, donde los sistemas ACH (Automated Clearing House) procesan cientos de millones de transacciones al día. En esos mercados, la adopción se ha impulsado por la integración con facturación electrónica y por la confianza generada a través de décadas de regulación. Los analistas que siguen la evolución del mercado argentino señalan que, para que la herramienta alcance niveles similares, será necesario un período de educación financiera y la simplificación de los procesos de autorización.

En conclusión, la puesta en marcha del débito automático en cuentas bancarias constituye un paso formal hacia la diversificación de los medios de